小微企业主面临资金困难

据世界银行统计，中国有近20%的小微企业主面临着资金困难，这一需求催生了小微企业贷款和借款服务的蓬勃发展。今年上半年，小微企业人|民币贷款增加1.03万亿元，占同期全部企业贷款增量的42.6%。

各家商业银行纷纷推出花样繁多的小微信贷业务，其中，倡导“普惠金融”的宜信公司在这方面的创新特别突出。

让信用变成资产

2006年，宜信CEO唐宁先生创办宜信公司，从金额少、利润低而被金融机构不屑一顾的个人小额信贷入手。7年间，他逐渐建立起一整套财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资业务体系。宜信的业务，也在这套逐渐成熟的体系中保持了每年100%以上的增长率，在100多个城市和20多个农村地区建立起服务网络，为几十万客户提供普惠金融和财富管理服务。据世界银行统计，中国6000多万小微企业主中有1000多万不能享受到金融服务。造成这个结果的最主要原因，就是中国信用体系不健全。

宜信CEO唐宁

“信用是一项重要资产。那些希望改变命运的人群，需要一套信用体系来帮助他们。”唐宁说，“我们最大的创新是，发掘出几千万的小微企业主以及几亿农户的信用价值，并将其释放，帮助他们建立信用并获取资金。”

在小微信贷中，信用调查、贷款审核是难题。从成立之初，宜信就严格进行风险管理，打造了系统的风险防控体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合，将科技创新和实际操作充分结合起来，让宜信站在了行业的第一梯队中。宜信建立了一支由几百人组成的信用管理团队，吸引了众多曾在摩根大通、美洲银行等工作多年的资深信用风险管理专家加盟。

宜信面向中国信用人群的业务主要分为三部分：第一部分是信用管理、信用甄别、信用判定方面的工作。第二部分是帮助通过宜信信用审核的一批信用借款人群寻找资金。第三部分是向借款人提供管理培训、财务规划等增值服务。

宜信的“普惠金融”思路和实践内容，概括起来就是“帮助富人理财，把钱借给穷人”。为此，宜信搭建融资平台，对于众多的小微企业主而言，有时三五万元的小额资金就可以帮助他们实现创业梦想。因此，他们对宜信的感激是不言而喻的。在宜信网站上，有这样一封感谢信，客户说到：“整个贷款的过程非常人性化，不仅申请方便，审批高效，还为我推荐了最适合的产品，节省了不少利息支出，放款也很及时，解决了我的资金周转难题，宜信无论是产品本身还是服务都令我非常满意!”

有竞争力的产品设计加上优质的服务，是宜信的两大法宝。在宜信未来发展的主线中，有两点比较清晰：一方面是帮助几亿的经济上活跃、愿意通过释放信用价值改变自己且未被传统金融机构覆盖的高成长型人群，包括小微企业主、工薪阶层、学生、农民等，向他们提供创新的信用解决方案。另一方面，在财富管理方面，帮助正在崛起的千万以上的大众富裕阶层享受到综合、专业的财富管理服务。

要发展健康的P2P

除了普惠金融和财富管理，宜信还推出了P2P业务。

在宜信的P2P信贷理财模式中，个人可以通过宜信平台的推荐，将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主、农民，帮助他们实现教育培训、家电购买、装修、兼职创业等理想。在获得一定的预期年收益的同时，还实现了巨大的社会价值。

纵观中国民间金融市场，因为企业金融需求较为紧张，很多P2P理财机构崛起，它们与小贷公司一起构成小额信贷市场的主体。

这两类机构的市场有一定的重合度，是否会带来激烈的竞争?唐宁认为，两者虽然存在一定的重合，但满足的都是不同的市场需求，它们的发展，对发展普惠金融和中小企业、小微企业意义深远。

随着自己的P2P业务不断扩大，唐宁也开始注意规避P2P风险。他认为，要想健康发展，就应该秉承“合法合规、利国利民”的底线，绝不触碰央行红线，立足普惠金融，服务中国高成长性人群。宜信与监管部门一直有很多沟通、交流以及定期的汇报，认为智慧的政府监管可以保证这个行业健康的发展和行业中优秀企业的创新能力。他强调说：“在不同的发展阶段，自律、互律和他律需要能够很好地结合起来。”

增值服务小微企业

今年端午节前的北京昌平崔村，做生意的金元(化名)走货的资金没办法周转，囤的货如果便宜卖就得赔钱，通过宜信的展业服务，他终于解决了燃眉之急。

“当时真的非常着急，因为这边行情不好，”金元说，“身边的朋友都是和我差不多的情况，所以我想在宜信试一下，结果两三天贷款就办下来了，真的没想到。”

在中国，还有数以千万像金元这样的小微企业主艰难的生存着。

我国目前约有4000万户没有法人资格的小微企业，他们正成为中国经济发展建设中重要的“轻骑兵”。帮助小微企业发展、解决融资难题，不仅要提供便捷的产品满足客户需求，更重要的是找到众多小微企业资金的需求点，用优质高效的服务帮助其发展。

宜信除了帮助小微企业建立信用、获取资金外，还在培训、咨询、信息获取方面给小微企业多方面的帮助。连续两年，宜信跟清华MBA合作推出“清华MBA宜信小微企业助力计划”，MBA学生团队利用自身经验帮助企业解决管理经营中面临的实际问题,通过一对一帮扶为小微企业主“度身定制”咨询解决方案，成功地将商学院的智力资源与小微企业的实际需求对接，帮助小微企业提升社会价值和经济价值。

随着金融改革的深入和国家对创业型小微企业的重视，以前商业银行等大型金融机构不待见的中小微企业客户，如今却成了香饽饽，政策方面鼓励小微信贷的文件也频繁发布。9月6日，中国银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，首次将小微企业贷款覆盖率、综合金融服务覆盖率和申贷获得率3项指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。同时鼓励银行金融机构充分利用互联网等新技术、新工具，研究发展网络融资平台，不断创新网络金融服务模式，进一步规范小微企业金融服务收费。

大银行来了，宜信这样专注小微业务的机构是不是感受到“狼来了”的威胁?

对此疑问，唐宁坦白地告诉《世界经理人》，“并非如此，政府之所以出|台相应的政策，是因为中国的小微金融事业，关注的人和企业不是太多而是太少了。宜信欢迎更多金融机构关注小微企业，因为我们的想法是共同做好中国的小微金融，让更多人获得小微金融服务，发展中国经济。另外，我们不认为小微信贷同大银行存在必然的竞争关系，事实上我们跟银行更多的是合作关系。未来市场就是要建立多层级的金融体系，呼唤各种各样的机构，通过各种不同的资源优势，用不同的创新模式，来解决不同客户的不同需求。”

2010年4月，曾投资谷歌、亚马逊、美国在线的国际顶级创业投资机构KPCB对宜信进行了千万美元级的战略投资，2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金(MSPEA)与宜信公司达成战略合作协议，并将它们在过去十数年投资金融与高科技等行业、帮助不同阶段企业成长的成功经验带进宜信，助力普惠信用和财富管理在中国的发展。这是宜信与国内外顶级投资机构的第二次合作，也是迄今为止中国小额信贷行业获得的最大一笔投资。

虽然宜信的某些模式在金融圈中引起不少争议，但随着国内各项金融监管手段和相关制度的不断完善，相信中国小微金融市场会越来越规范，宜信的模式也会越来越健康。未来，唐宁认为成功的金融服务的模式一定是HighTouch+HighTech,HighTech指高科技互联网、移动互联网，而HighTouch就是人与人之间的、组织与组织之间的密切交流理解，只有大家一起努力，利用互联网工具更好地帮助小微金融在中国的普及。